摘要：巍峨昆仑横亘西北，湟水谷地牧草丰美。2025年8月25日，青海省农村信用社联合社启动“高原普惠路 农金润万家”农牧区金融服务调研采访活动，作为参与调研的一员，我随团队在5天内跨越尖扎、循化、河南、泽库、贵南、贵德六县，行程近千里，见证了青海农信如何以金融“活水

巍峨昆仑横亘西北，湟水谷地牧草丰美。2025年8月25日，青海省农村信用社联合社启动“高原普惠路 农金润万家”农牧区金融服务调研采访活动，作为参与调研的一员，我随团队在5天内跨越尖扎、循化、河南、泽库、贵南、贵德六县，行程近千里，见证了青海农信如何以金融“活水”灌溉雪域高原，破解农牧区融资难题，助力乡村振兴与生态产业共荣。

生态产业与金融的双向奔赴

8月27日清晨，泽库县的草原还带着未散的寒气，我们的车辆穿行在“泽曲草原”核心地带，远处的牦牛群如黑珍珠般点缀在绿毯上。上午9时，调研团队抵达泽库县高原生态农牧业科技示范园，这座由县政府主导打造的重点产业化项目，正以“绿色有机”为底色，重塑高寒牧区的产业形态。

“示范园从规划之初就锚定‘生态+产业’双目标，既要守护青藏高原的生态屏障，也要让牧民的腰包鼓起来。” 泽库牧源农牧科技有限公司（以下简称牧源）法人程昊站在养殖暖棚前介绍园区的定位。作为示范园的运营核心，牧源公司承担着“种、养、加、销、研、旅”一体化的重任，其主打产品——高品质牦牛酸奶、有机牛羊肉、黄蘑菇等，早已通过订单模式销往全国。

但光鲜的产业图景背后，曾藏着资金的“拦路虎”。“2023 年园区扩建时，标准化暖棚、乳制品加工生产线、冷库这些基础设施，光设备购置就需要大笔资金；到了收购季，要从牧民手里收牦牛、藏羊，流动资金又吃紧。”程昊坦言，作为县域产业龙头，企业的资金需求既“急”又“重”，传统融资模式很难匹配。

图为泽库农商银行行长聂尕让卓玛（左一）到泽库牧源农牧科技有限公司调研

此时，泽库农商银行的介入，成为摆脱困境的关键。“我们始终把牧源公司作为重点战略合作客户，遵循‘一企一策、精准滴灌’原则，量身定制了全产业链金融服务方案。” 泽库农商银行行长聂尕让卓玛表示，针对企业基础设施建设需求，银行提供了3-5年期的项目固定资产贷款，覆盖暖棚建造、生产线引进等；针对日常经营，又推出 1-3 年期的循环经营性流动资金贷款，额度根据年度经营计划核定，随借随还。

更让企业暖心的是政策倾斜，牧源公司及核心供应商均享受泽库农商银行最优惠利率，总行还成立“一对一”服务专班，实现“优先调查、优先审批、优先放款”。“2024年 9月，那笔1000万元流动资金贷款，泽库农商银行牵头，联合尖扎、河南农商行共同发放，其中泽库承贷400万元，解了我们收购牛羊、维护设施的燃眉之急。”程昊指着园区内的“泽优牧品”展示厅表示，正是这笔资金，让企业得以在西宁、江苏海门等地建立直营店，把“泽库牦牛”“泽库藏羊”这两个地理标志产品推向全国。

金融的赋能，最终惠及的是牧民。通过“园区+企业 + 合作社+牧户”模式，牧源公司以订单收购、托管代养、技术培训等方式，带动周边200余户牧民增收。“以前自家养的羊，卖的时候要看收购商脸色，现在跟公司签了订单，价格比市场价高2-5元，还不用愁销路。”示范园周边的牧民才让笑着说，去年光卖羊就多赚了1.2万元。

从合作社到餐饮店的金融 “护航”

8月27 日下午，调研团队驱车前往贵南县，2个多小时的车程里，草原逐渐过渡到河谷农田。下午3时，我们走进贵南县佳益畜牧业专业合作社，理事长马德福正指挥工人操作青稞加工设备，车间里弥漫着谷物的清香。

“我与农信社的缘分，要从17岁说起。”马德福的创业故事，带着浓厚的高原奋斗色彩。2017年，他响应搬迁扶贫政策来到巴塘新村，分到10亩地，从5000元小额贷款起步，办起家庭农场；2013年，农场变更为合作社，注册资本 430万元，经营范围扩展到青稞、燕麦种植及加工。但2022年，当他计划承包4200亩地扩大种植时，却因缺乏有效抵押物，面临100万元资金缺口。

“当时急得睡不着，土地承包期不等人，错过播种季就完了。”马德福说，贵南农商银行塔秀支行在“走千企访万户”调研中了解到他的困境后，迅速启动帮扶机制，指导他登录“青信融”平台，通过税务数据、农机补贴记录等生成“数字画像”，自动匹配“乡村振兴新农信用贷”，无需抵押，5个工作日内就完成了100万元放款，较常规流程提速30%。这笔贷款成了合作社的 “起飞翼”，种植面积从原来的2000亩扩大到 6000亩，引进30余台种植、收割机械，建成720平方米冷库、1080平方米草棚；通过 “农牧户入股分红+收购农产品 + 吸纳就业” 模式，带动70户农户增收，其中5户贫困户实现稳定脱贫。

“今年我又贷了30万元，用来升级青稞加工设备，争取把‘贵南青稞粉’打造成本地名片。”马德福指着包装上的“佳益”商标说，现在合作社的青稞面粉，在海南州的超市里很受欢迎。

图为拉卜楞餐饮文化传播有限公司大厅

离开佳益合作社，下午6时，我们来到贵南县拉卜楞餐饮文化传播有限公司。刚走进生态园，就被浓郁的藏式风格吸引：30余间包厢装饰各异，这里可同时容纳650人就餐，同时还配备专业双舞台及民族歌舞演艺，满足了当地婚宴嫁娶等大型活动的场地需求，该企业是贵南最大的藏餐企业之一。

“2018 年以‘拉卜楞人家’个体户起步，2022年转型公司，2023 年扩建生态园时，却卡在了装修资金上。”公司负责人勒毛卓玛回忆，生态园主体建设完成后，还需500 万元装修款，自筹150万元后，剩余350万元缺口难住了她。

贵南农商银行的介入，让“太阳的宫殿”得以点亮。“我们实地调查后发现，这家企业不仅是餐饮龙头，还吸纳了14 名原建档立卡脱贫人员，月薪3500-4500元，带动就业效果显著。”贵南农商银行行长谢军介绍，2023 年 5 月，银行向其授信 350 万元流动资金贷款，专门用于生态园装修。

2023年11月，生态园顺利开业，如今每月都会接待婚宴、团建等大型活动，员工增至48人，其中高、中级厨师6人。“没有这笔贷款，就没有拉卜楞的今天。”勒毛卓玛说，现在企业还通过“公司+农户”模式，向当地牧民定向收购黑藏羊、牦牛，间接带动了10余户养殖户增收。

8月28日上午，我们又来到贵南县过马营镇的藏羊之府生态畜牧业专业合作社。理事长尕洛托拿出一本厚厚的“牛羊身份卡”册子，每页都记录着藏羊的耳标号、品种、出生日期、检疫状态。“每只羊都有专属‘身份证’，这是农商行帮我们弄的‘活体抵押’凭证。”

原来，2025年初，尕洛托计划引进良种扩大养殖规模，但合作社主要资产是牛羊，缺乏传统抵押物。贵南农商银行创新推出“藏羊活体抵押贷”，为 1000 只藏羊和 405 头牦牛植入生物耳标，建立“耳标ID+产权人+检疫信息”的追溯体系，让活体资产“活”起来。最终，合作社获得120万元贷款，利率仅3.5%。

“有了这笔钱，我们年出栏良种羊苗从800只增至 1000 只，还建了冷藏冷链设施，从卖活羊转向卖冷鲜肉，每斤能多赚3元。”尕洛托说，合作社 22 个股东，去年每户分红都超过 5 万元，还带动周边 30 户牧户通过订单养殖增收。

信用建设与产业链金融的深度融合

8月28日下午，调研团队沿黄河而行，抵达贵德县。这里河谷开阔，农田连片，与泽库、贵南的草原风貌截然不同。下午2时，我们走进青海青藏部落农牧开发有限公司，现代化的青稞精深加工里，生产线正有序运转。

“我们主要做高原有机农产品精深加工，从原材料收购到产品销售，每个环节都需要资金支持。”该公司负责人方文成介绍，贵德农商银行作为“金融合伙人”，为企业提供了全周期支持：短期流动资金贷款用于收购青稞；3-5年期的“产业升级贷”支持新建车间、购置检验检测设备；针对上下游，还推出“订单农业贷款”——为上游养殖户提供担保贷款，确保原料供应；为下游经销商提供信贷支持，加速资金回笼。

“最灵活的是抵押方式，除了厂房，我们的生产设备、应收账款都能抵押。”方文成说，2024年公司通过应收账款质押，获得80万元贷款，及时支付了牧民的青稞收购款。如今，“青藏部落”品牌的青稞米、青稞面、青稞预拌粉、青稞挂面、青稞炒面、青稞麦片等产品不仅进入全国20多个城市的商超，而且还出口到国外。

图为贵德农商行当车支行行长韩玉（左一）与鑫诚种植专业合作社理事长韩金成（左二）交流

8月29日上午，我们来到贵德县鑫诚种植专业合作社。该合作社理事长韩金成指着600平方米的轻钢结构低温保鲜库说：“2020年成立时，我们只有5户社员、100亩地，现在流转土地230亩，红笋种植面积从100亩扩到230亩，去年收益25万元，这多亏了农商行的‘乡村振兴贷’。”

原来，合作社每年春季采购种子、化肥，支付土地流转费，季节性资金压力巨大。贵德农商行当车支行上门调研后，运用“信用+保证”模式，发放80万元政府贴息贷款，解决了土地流转和农资采购的资金缺口。“现在我们不仅种红笋，还搞蔬菜加工，形成了‘生产+加工+销售’的产业链，带动周边80户农户增收。”韩金成说。

当天11时，调研团队走进贵德县河阴镇大史家村 —— 这个总面积18平方公里、居住着汉藏回土等民族的村庄，2020年被评为“全国文明村镇”，2014年还建成海南州首个加气混凝土生产线。

“我们村能有今天的发展，离不开农商行的信用支持。”大史家村村委会任永寿主任介绍，2015年贵德农商行就在村里设立 “双基联动”合作贷款办公室，选派村党组织干部挂职副行长，开展建档、评级、授信工作。截至2023年末，全村225户被评定为信用户，村集体企业贵德大史家新型建材有限公司还获得50万元流动资金贷款，利率4.25%，期限3年。

“2016年公司就接收了247.68万元精准扶贫资金，给 222户387名贫困人口分红，2017年就发了147.07万元分红款。”建材公司负责人说，有了农商行的贷款，公司更新了生产设备，年产加气混凝土砌块10万立方米，带动40人就业，其中27名是本地农民。

8月29日下午，我们在大史家村见到了祥和农家院的经营者岳志军、杨志花夫妇。“2008年从3张桌子、3间房起步，现在扩建到1300平方米，18间住房，旺季月销售额能到6万元。” 岳志军的创业路，每一步都有农信的印记。2014年，靠2-5 万元小额信用贷款维持经营；2016年，想扩大规模时，农商行给了100万元“信用+抵押”贷款，利率比普通商业贷款低10%；2022年疫情期间，经营下滑，又获得50万元贷款，目前余额37万元。

“农商行就像家人，在我们最难的时候拉一把。”岳志军说，农家院现在固定员工10人，旺季临时用工20人，大多是村里的妇女，月薪3000-4000元，“能带动乡亲们一起赚钱，比自己赚得多更开心。”

农金“活水”润高原，共绘振兴新图景

5天的调研行程结束时，夕阳为青海高原镀上金边。从泽库的草原到贵南的农田，再到贵德的河谷，我们见证了一个个鲜活的案例：牧源公司靠1000万元贷款打开全国市场，马德福的合作社靠纯信用贷款扩大种植，尕洛托的藏羊凭“活体抵押”实现产业升级，岳志军的农家院借小额贷款扎根乡村……

这些案例的背后，是青海农信坚守“服务地方、服务三农、服务中小”的初心。数据显示，截至 2024 年末，贵南农商行涉农贷款余额突破9.7亿元，县域市场占有率超 58%；贵德农商行在全县122个行政村实现“双基联动”办公室全覆盖，评定信用村104个，信用农户覆盖率超72%；泽库农商行通过 “银政担” 模式，累计为生态畜牧业企业发放贷款超3亿元。

正如青海省农村信用社联合社副主任桑任庚所说：“青海农信的根在农牧区，魂在支农支小。我们要做的，就是把金融产品做‘活’，把服务做‘实’，让每一笔贷款都能变成牧民增收的‘金钥匙’，变成产业升级的‘助推器’。”

高原的风还在吹，草原上的牛羊更肥了，农田里的青稞更黄了，农家院的笑声更甜了。在青海农信的金融 “活水” 灌溉下，这片古老的土地正焕发出新的生机，书写着乡村振兴的高原答卷。

来源：农金在线