摘要：2025年即将退休的山东老职工可得注意了，您每个月能领多少养老金全看这七个关键数！最近社保局公布的新计算公式让不少细心的职工发现，同样工龄、同单位退休的老伙计，养老金能差出上千元。今天咱就把这养老金怎么算的掰开了揉碎了说，看完您就明白该咋规划自己的养老钱。
2025年即将退休的山东老职工可得注意了，您每个月能领多少养老金全看这七个关键数！最近社保局公布的新计算公式让不少细心的职工发现，同样工龄、同单位退休的老伙计，养老金能差出上千元。今天咱就把这养老金怎么算的掰开了揉碎了说，看完您就明白该咋规划自己的养老钱。
先看养老金到底怎么组成的。到2025年，在山东退休的人能拿到手的钱其实分三块：基础养老金、个人账户养老金、还有专门照顾老职工的过渡性养老金。这三块加起来的总数，得看七个关键因素。先说最核心的计算公式：
第一块基础养老金=（全省计发基数+个人平均缴费指数×全省计发基数）÷2×缴费年限×1%。比如说您按0.8的缴费指数交了30年，现在山东大多数地区的计发基数是7678元，这部分就是（7678+7678×0.8）÷2×30×1%≈1846元。这个数随您缴费年限和工资水平水涨船高，干得越久赚得越多的明显占便宜。
第二块个人账户养老金就简单明了，主要是您自己这些年存的钱加上国家给的利息。公式是个人账户总余额÷退休年龄对应的月数。现在个人账户的记账利率可了不得，从2016年全国统一后基本在6%左右，去年还有5.87%，比银行存款高出一大截。要是有幸在2016年前就存了不少钱，那利息能顶上小半年工资。
第三块过渡性养老金是给1996年前参加工作的老职工的补偿金。计算公式是全省计发基数×平均缴费指数×建立个人账户前的工龄×1.3%。举个例子，要是您在建立个人账户前干了10年，平均缴费指数0.7，那这块能拿7678×0.7×10×1.3%=696元，等于是白送的钱。
弄懂这三块算法，接下来说七大杀手锏：
第一个关键看计发基数。山东现在分三个档次：菏泽企业职工用7359元，省直单位职工用7790元，其他地区7678元。这个基数每年都会涨，等以后全国统一了就用全省平均工资。现在省直单位职工单这一项每月基础养老金就比菏泽多430块，差距够买半年大米。
第二个命门是缴费指数，其实就是您工资和全省平均工资的比例。最低能按0.6交，最高能到3.0，这个数直接决定基础养老金和过渡性养老金的多少。按0.6交25年的基础养老金是7678×（1+0.6）÷2×25×1%=1535.6元，要是升级到按3.0交，直接跳到7678×（1+3）÷2×25×1%=3839元，差距整整两倍多。
第三看缴费年限，这可是精算到月份的。多干半年都能多拿钱，比如30年工龄拿的基础养老金基数部分是（1+个人指数）÷2×30%，要是30年零6个月就是（1+个人指数）÷2×30.5%。别小看这0.5%，基数7678元的话每月能多出19块钱。
第四个是个人账户存的钱，这里头有讲究。现在每月工资的8%划进个人账户，早些年比例更高。举个例子，去年山东最高缴费基数是22078元，按这个数交的话每月划入1766块，一年能存21194元。加上5.87%的利息滚三年，能翻到7万块——这可比基金理财稳当。
第五个隐形福利是记账利率。从2016年国家统一管理后就没低过5%，2016年还冲到了8.31%。要是当年账户里存了10万，光利息就能拿8310块，顶得上普通职工小半年工资。去年降到5.87%，10万本金一年利息也有5870块，比存银行多赚4000多。
第六个要看退休年龄。国家规定的计发月数50岁是195个月、55岁170个月、60岁139个月，岁数越大领的月份数越少，每月拿得就越多。比如账户余额15万，50岁退休每月拿769元，60岁就能拿1079元，差额够买降压药。
第七个隐藏武器是建账户前的工龄。这部分白捡的过渡性养老金简直是宝藏，比如说您1985年进厂，到1996年建账户前有11年工龄，按0.85的缴费指数算，每月能白白多拿7678×0.85×11×1.3%=923块，这可比存款利息实在多了。
要说这养老金制度设计得确实高明。工资高的多交能多拿，工龄长的靠年限占优，晚退休的还能多捞一笔。在山东，现在35年工龄按缴费指数2.0交的职工，基础养老金就有7678×（1+2）÷2×35×1%=4025元，加上个人账户和过渡性养老金，每月领五六千不是问题。
最后提醒大伙，养老金这钱活得越久越合算。每年跟着社平工资上调，去年全国平均涨了3.8%，山东部分老职工今年调整后每月能多补三百多。这年头养儿子不如养社保卡，趁着还在职多交几年，晚退几个月，老来才有真保障！现在年轻人也别觉得养老金离得远，早交十年和晚交十年，退休时差距能抵得上半套房子首付。
信源：
山东省人力资源和社会保障厅
《山东省人力资源和社会保障厅 山东省财政厅 关于2024年调整退休人员基本养老金的通知》
http://hrss.shandong.gov.cn/articles/ch00378/202406/35190051-264a-4d6a-9ed3-380550bb575a.shtml?xxgkhide=1
央视新闻
《社保缴满15年“坐等退休”？专家：养老金多缴多得 长缴多得》
来源：历史说书馆
