摘要：就是通过手机/电脑平台借钱，不用跑银行。早期主打“人人可当银行”（P2P模式），后来演变成持牌机构（如小贷公司、消费金融公司）通过互联网放贷。特点是“快”——填资料几分钟到账，但利息普遍比银行高，主要服务传统银行不愿碰的“小额、短期、无抵押”需求人群（如刚毕业

中国互联网金融借贷行业的崛起可以用“从草莽到规范”来概括，整个过程充满创新与乱象交织的戏剧性：

1. 网贷是啥？

就是通过手机/电脑平台借钱，不用跑银行。早期主打“人人可当银行”（P2P模式），后来演变成持牌机构（如小贷公司、消费金融公司）通过互联网放贷。特点是“快”——填资料几分钟到账，但利息普遍比银行高，主要服务传统银行不愿碰的“小额、短期、无抵押”需求人群（如刚毕业的年轻人、个体户）。

2. 崛起简史：

2007-2013年：萌芽期

拍拍贷、宜信等第一批P2P出现，但规模小，普通人基本不知道。

2013-2016年：狂飙期

余额宝引爆“互联网金融元年”，P2P平台暴增到近万家，广告铺天盖地。国家政策鼓励创新，甚至写入“十三五”规划，资本疯狂涌入，年贷款规模突破万亿。

2016-2020年：暴雷与整顿

E租宝等骗局引发连环暴雷，国家开始严打。到2020年底，所有P2P平台归零，行业转向持牌经营（如蚂蚁借呗、抖音放心借等）。

2020年至今：巨头主导

抖音、腾讯等互联网巨头通过收购小贷牌照，以“助贷+担保”模式狂飙，部分平台年放贷规模超5000亿，但利率和收费争议不断。

3. 国家政策两面性：

鼓励普惠： 早期支持网贷填补传统金融空白，解决小微企业融资难（如2015年发文肯定其普惠价值）。

严控风险： 暴雷后出台“利率红线”（年化不超过LPR的4倍，约15%左右）、禁止暴力催收、强制披露真实年化利率，2024年还发布首个“网贷催收国标”打击乱象。

4. 行业乱象仍在：

隐形高息： 广告说“低至3.6%”，实际加上担保费、服务费后年化超36%（例如借1万到手仅8200元，还款却要1.3万）。

暴力催收： 电话轰炸、爆通讯录、伪造律师函，甚至导致借款人失业。

诱导借贷： 短视频、外卖App无孔不入的广告，用“秒到账”吸引年轻人超前消费，陷入债务泥潭。

总结： 网贷像一把双刃剑——方便了普通人应急，但也因过度逐利催生大量社会问题。国家正从“野蛮生长”转向“持牌合规”，但如何平衡便利与风险，仍是长期课题。普通人借贷前务必看清合同，警惕“低息”陷阱。

来源：沐南财经