摘要：不同于40、50后这两个“站起来”的一代，作为“富起来”的一代，60后们拥有更为坚实的经济基础，且他们对养老的需求，已从最基本的老有可养进化为更讲究的老有可享。

大家都知道，以60后为代表的、亲手缔造了改革开放财富奇迹的一代人，差不多有3亿多人，到2025年，近一半已经退休了。

不同于40、50后这两个“站起来”的一代，作为“富起来”的一代，60后们拥有更为坚实的经济基础，且他们对养老的需求，已从最基本的老有可养进化为更讲究的老有可享。

用四个字概括，就是追求“美好人生”。

然而，当这样一个巨大的需求开始释放的时候，供给，却有点捉襟见肘。

典型的，就是养老保障产品、养老机构的设施服务跟不上消费者的需求。更不要说，真正能满足新一代老年人个性化、品质化需求的“有效供给”，相对于其巨大的体量和支付能力而言，仍显捉襟见肘，供需间存在着巨大的缺口。

特别是针对已经步入老年，身体或多或少出现一些状况的“已老”人群而言，可选保险产品、服务并不多。尽管今年以来针对非标体的保险产品创新有所提速，但市场上的供给依旧不足。

再一个就是，养老是一个关乎财务、健康、服务的复杂命题，任何单一维度的解决方案都难免捉襟见肘。

如此看，要实现养老端的饱和式供给，需要一整个体系来支撑。

这也是为什么，阳光保险在行业内率先提出了“三五七”产品体系，帮助客户化繁为简，科学规划覆盖全生命周期的保障 。

在养老、健康这一维度的风险保障上，这一体系，也进行了深化与延伸。

7月28日，正值阳光保险成立20周年之际，旗下阳光人寿洞察中国新一代长者对老年美好生活的追求，欣然推出「美好人生」系列产品，提供全面的综合养老解决方案。

这既是其“三五七”产品体系在养老端、健康端的重要延伸，也是对客户全生命周期保险保障最重要一环的加强。

且，透过这一款产品、这一综合解决方案的供给力量，更要看到的是，作为本世纪成立的唯一上市民营保险集团，阳光保险凭借其20年来“敢于挑战、坚韧不拔”的创业精神，所构建的从产品到服务、从社区到投资的完整养老生态，已有所成。

这不仅是阳光保险基于自身20年发展的探索，更是践行保险“两器三网”职责使命，对14亿人民群众健康、养老需求的回应，为保险业做好养老金融大文章、助力健康中国战略实施，提供了一个切实可行的实践样本。

让父母安度晚年，老有所养，是每一位子女的愿望。

阳光人寿此前对中高净值泛银发人群需求洞察调研发现：

在养老规划及财富管理方面，中高净值人群倾向多元化稳健投资，风险偏好低，担忧通胀与长寿风险导致养老金储备不足影响生活质量；超高净值人群更关注财富传承与资产安全。

在健康管理及医疗服务方面，未老、已老群体多为亚健康或慢病人群，期待专业慢病管理、优质医疗资源及主动健康服务，并重视失能后的尊严养老与减轻子女照护负担。

阳光人寿此番推出的「美好人生」系列，主打的就是一把搞定这两个最关键的点。

先看财富管理与养老钱的痛点。

长期以来，市场上的养老保险产品大多为“未老”人群设计，投保门槛、等待期限等条款，无形中将大批已退休或高龄老人拒之门外，而「美好人生」系列中的养老年金险，将最高投保年龄一举提升至90周岁。

领取方式上同样如此。

“趸交即领”的模式，让已达国家规定退休年龄的客户投保后度过犹豫期就可领取养老金，对于那些退休后才发现资金储备不足的家庭而言，就是一场“及时雨”，给到了稳定的现金流保障。且，支持年领或月领两种领取模式，精准匹配每个人特有的养老习惯和节奏。

再加上“可单可双”的灵活选择，子女既可以为父母单人投保，也可采用“双被保险人”联保的方式为父母同时投保，这意味着只要父母中有一人健在，便可继续领取年金。

还一个，「美好人生」系列养老年金产品提供传统型与分红型、有无保证领取期限，养老年金开始领取日起有无现金价值、有无身故责任等多种不同选择，消费者可结合家庭结构、风险偏好及养老目标灵活组合，更具个性化。同时，还可同时投保对应的万能险产品，将生存金等资金转入万能账户进行二次增值，实现长期复利积累。

此外，通过设立保险金信托/家族信托，「美好人生」作为委托资产装进信托，隔离子女未来不确定的人生风险，资产配置提前规划，让财富独立安全地守护父母的金色晚年。

更具互动性的，是「美好人生」的健康激励机制。通过激励计划，鼓励老人家保持健康的生活习惯，让保险成为美好人生的倡导者。

如果说，一份稳健的年金是美好人生的压舱石，那么完善的健康保障，就是让这艘船能行稳致远的护航舰。

除了年金产品，阳光人寿还搭配推出三款分层保障的「好运健康」医疗保险，以及「美好人生」护理保险，打造由“养老年金保险、医疗保险和护理保险”组成的三类九款产品矩阵，提供多层守护的医疗保障方案。

三款医疗险产品均提高了投保年龄上限，80周岁亦可投，无并发症的“三高”人群也可投保。

同时，为了让客户享有更经济的保费，产品提供了1万或2万元的免赔额选项，显著减轻了交费压力。

在核心保障方面，在常见医疗责任的基础上，三款「好运健康」医疗保险更前瞻性地将海南博鳌及粤港澳大湾区的临床急需进口药械、CAR-T细胞免疫疗法所需药品以及院外高价靶向药纳入保障范围，且能提供靶向药使用前2万/5万元报销额度的基因检测费用，精准对接日益增长的院外就医用药需求。

再要看到的是，针对不同客群，产品设计各有侧重。

其中，好运健康医疗保险特别提供了“重大疾病扩展特需住院医疗费用保险金”的可选责任，让客户在患合同约的重疾时能享受到公立医院特需部或国际部更优质的医疗资源，年度给付限额高达400万元，其三年保证续保的特性也为客户提供了覆盖完整治疗周期的稳定保障。

另外两款高端医疗险则将保障与服务推向新的高度，不仅提供0免赔选择，更将保障区域延伸至全球，医院网络覆盖顶尖私立医院，客户可按需选择保障计划。

同时，阳光保险还整合行业领先的服务商，提供从就医直付、名医点诊、海内外第二诊疗意见到全球找药、慢病原研药配送等一站式尊享服务，让客户就医全程省时省心。

此外，为应对未来可能出现的护理风险，「美好人生」系列产品还包含护理保险。

聚焦“一人失能，全家失衡”困境，在客户因特定疾病或意外达到护理状态时，可提供最高长达72或120个月的月度护理金。不仅提供终身保障，还可灵活嵌入疾病身故及一次性关爱保险金责任，以确定的保险金为未来可能持续多年的高额护理开销，提供坚实的财务后盾。

尽管「美好人生」系列产品中，对养老、健康、护理等责任方面已有覆盖，但事实上，对于养老需求而言，单纯的产品远远不够，毕竟产品能解决的，几乎都是事后的事儿。且，对于老年客户而言，服务的温度有时比产品的条款更具价值。

养老的另一个问题，就是在哪养老。

如果说保险产品解决了养老钱的问题，那么如今的康养社区等增值服务则是将保障延伸至物理空间，乃至构建了一个涵盖机构、社区、居家三位一体的全场景养老服务体系。

这个体系，首先需要有物理空间的“广度”作为支撑，即看得见、摸得着的“硬件”。

阳光保险依托保险主业，将服务延伸至养老产业链的实体环节，推出了涵盖康养机构、居家养老等多样化的养老模式，服务「美好人生」。

康养机构方面，阳光人家“粤港澳全龄康养国际社区”和“上海佘山康养社区”均已开业投入使用。

居家养老方面，推出“阳光居家养老”服务品牌，给到消费者“安全管家+健康管家+生活管家”三位一体的居家养老管家服务，依托小阳智能屏、视频医生、阳光管家等特色服务，全方位满足老年人的居家生活需求。

有了高品质的服务体系，还需要人性化的触达来为服务注入温度，才能让好的服务体系真正落地，将保险保障“爱与责任”的理念落到实处，实现商业价值与社会价值的高度统一。

这方面，阳光人寿多措并举升级适老化智慧服务：

官方微信公众号“阳光人寿”支持微信图文消息语音播报，文字类图文带音频播放，同时提供丰富的导航指引，方便老年人获取信息和服务。

持续优化“我家阳光”官方客服APP操作体验，推出简洁版页面，采用大字版展示客户最常用的功能及公司重大活动，同时通过树形导航、业务名称通俗化、视频教程多管齐下，更加方便老年客户操作，让老年客群享受信息时代的便利。

新契约在线回访新增语音播报功能，帮助老年客户更准确地获取回访内容。积极响应国家“切实解决老年人运用智能技术困难”的号召，设身处地考虑老年人、边远地区等特殊群体无法使用线上平台的困难，不断探索并扩展运营业务场景的视频应用方案，作为线下网点和线上平台的有力补充。

回过头看，这种从金融到实体再到人性化服务的延伸，形成了一个强大的战略闭环。康养社区和居家服务，为抽象的保险产品赋予了具体、可感的价值，日常接触的线上线下服务的适老化设计则让客户能够亲身体验到保单背后承载的关怀。

简言之，阳光保险以「美好人生」产品为抓手打造的养老产业布局为消费者高品质养老提供了完美的财务、健康等综合解决方案，极大地增强了客户的黏性与终身价值。

放眼四海，对一款旗舰产品的上心，最大的体现就是将其作为公司“一号位工程”，公司一把手无不是亲自上场。

「美好人生」同样如此。

作为阳光保险的“一号位工程”，「美好人生」从一开始就明确“银发产品开发要坚持客户思想”的要求，让其成为一份真正“以客户为中心”的承诺。

据透露，集团董事长张维功更是以产品经理的角色，先后召集4次专题研讨会议，几易方案，反复打磨后才最终定稿。

这种自上而下的重视，正是阳光保险独特的文化治司理念的体现，确保了“客户思想”在每一个关键项目中都能被不折不扣地执行。

支撑这种“客户思想”用心打磨的背后，是阳光坚持了二十年的“农民心态、工匠精神”：

像农民种庄稼一样，脚踏实地，稳健经营，为民众和社会负责；以工匠精神一般，一遍遍打磨、一点点提高、一次次试错、一轮轮迭代，精益求精，追求完美，产出精品。

正是秉持这种心态，面对行业一度出现的浮躁新玩法，阳光始终坚守“保险姓保”，追求高质量的健康发展。

更要看到的是，所有出色的产品与服务，都不是零散的、被动的应对，而是在一个系统性、前瞻性的战略框架下协同推进的结果。

阳光保险在养老领域的全面布局，正是其顶层战略设计的一个体现：“三五七”全生命周期保险配置理念。

早在2022年的时候，公司就明确提出了围绕客户全生命周期的“纵横计划”，将一切驱动力转向客户聚焦。

为了让复杂的保险需求变得通俗易懂，阳光保险从客户视角出发，2023年基于数万人的客户调研，全面把握客户需求变化，进一步提炼出“三五七”保障理念，回应客户关于“人的一生需要几张保单”这一核心痛点，并围绕“三五七”逻辑推动产品创新，丰富优化产品供给，满足客户全生命周期保险产品需求。

此次「美好人生」系列产品的推出，就是“三五七”体系在养老端、健康端的深化与拓展。

再看到，这一系列养老、健康产品的创新，以及康养服务供给的迭代，也是企业战略与“养老金融”“健康中国”的同频共振。

“喜看稻菽千重浪，遍地英雄下夕烟”。

20年来，阳光保险始终坚守“创立一家受人尊重的百年企业”的初心 ，坚持以实业的心态做金融，稳健经营，价值发展。

面对波澜壮阔的银发经济浪潮，阳光保险用一套从产品创新、社区建设，到服务深耕、战略引领的“组合拳”，给出了自己的答案：

起点是“人”，核心是“责任”，为的就是构建一个能让人民群众安心、子女放心的养老生态。

是故，在从“高速增长”转向“高质量发展”的行业变局中，阳光保险的探索无疑为行业描绘了一幅值得期待的图景：

以金融向善的力量，守护每一个人的美好人生。

提示：

1.上述涉及保险产品的详细内容，请查阅对应保险合同条款并重点关注免责条款，并以对应保险合同约定为准。

2.“美好人生”系列保险产品中存在分红型保险产品，分红型保险产品未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零。

3.“美好人生”系列保险产品中存在万能型保险产品，万能型产品结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。

来源：燕梳文化一点号