摘要：我2004年参加工作，至今已有21年。这21年里，我在单位工作了10年，剩下的11年都是灵活就业。截止2024年，我的社保个人账户余额才92000元。截止2025年6月，我的社保缴费系数平均只有0.76，说实话，这个数字让我有些焦虑。毕竟，退休后的养老金水平，
我2004年参加工作，至今已有21年。这21年里，我在单位工作了10年，剩下的11年都是灵活就业。截止2024年，我的社保个人账户余额才92000元。截止2025年6月，我的社保缴费系数平均只有0.76，说实话，这个数字让我有些焦虑。毕竟，退休后的养老金水平，很大程度上取决于缴费基数和年限。
于是，今年我做了一个决定——给自己按300%的档交社保。
为什么选择300%档？
很多人不理解，灵活就业人员交社保，60%进统筹，只有40%计入个人账户，按高档交不是"亏"了吗？甚至有不少人连最低档都不愿意交，觉得不如直接交居民社保更划算。
但我想得很清楚——养老金计算公式就摆在那里，多缴多得，少缴少得。我的缴费系数太低，如果一直按最低档交，退休后的养老金恐怕连基本生活都难以保障。所以，我决定先用两三年时间，把缴费系数拉高一些，之后再回到60%档。这样，退休时我的养老金水平不至于太低。
社保缴费基数每年都在上涨，趁着现在还能赚些钱，赶紧把系数拉高一点。如果等到快退休的年纪（比如五十七八岁）再去按高档交，虽然也能提高系数，但付出的成本会更高。现在提前行动，同样的系数提升，我花的钱更少。我的目标是退休时系数能保持在0.8~0.9左右，如果一直按0.6交，系数只会越来越低，到时候养老金就更少了。
交社保就像培养孩子
这让我想到一个很简单的道理：交社保就像培养孩子。
你是希望孩子初中毕业就去打工，还是希望他考上大学、找到好工作？大多数人都会选择后者。虽然让孩子早点打工能早点挣钱，但初中毕业的孩子往往只能从事体力劳动，发展空间有限。而如果愿意投资教育，让孩子读大学、读研究生，将来收入高了，不仅他自己过得好，还能更好地照顾家庭。
社保也是同样的道理。现在多交一些，就像给孩子请家教、报辅导班一样，是在为未来的自己投资。现在省下的社保钱，就像让孩子早早辍学打工挣的那点工资，看似占了便宜，实则吃了大亏。等到老了，别人拿着丰厚的养老金周游世界，自己却要为基本生活发愁，那才是真的后悔莫及。
其实我们养孩子的时候，从来不会去算计"划不划算"。不会说"万一孩子以后不给我养老怎么办"，也不会纠结"给孩子请家教的钱会不会白花"。养孩子是一种责任，更是一种投资未来的信念。交社保也是一样的道理——把它当成在养一个"未来的自己"。当你用养孩子的心态来看待社保，就不会整天纠结"万一交亏了怎么办"，因为就像养孩子一样，没有人会觉得自己把孩子"养亏了"。这个心态很重要，它能让你更从容地为自己的未来做规划。
灵活就业的苦与乐
灵活就业最大的特点就是收入不稳定。有时候一个月能赚不少，有时候却连续几个月没收入。社保全部自己承担，压力确实不小。但这是我自己的选择，怨不得别人。
这个社会是公平的。我没有能力进入体制内，所以我不羡慕体制内的人收入高、退休金高。规则对所有人都一样——你交得多，将来就拿得多；你交得少，自然就拿得少。延迟退休也好，养老金调整也罢，只要计算公式不变，那就没什么不公平的。
至于现在退休的人，他们年轻时可能没交社保，但国家给了"视同缴费"的政策。这是历史原因造成的，不是针对谁。等改革开放以后出生的人退休时，所有人都得实打实地按缴费记录算养老金，那时候才真正公平。
农民也能靠社保翻身？
很多人觉得，社保是"城里人"的事，农民交社保不划算。但我想说，时代变了。
现在很多农民搞特色种植、养殖，或者做直播带货，收入比普通上班族还高。如果他们愿意，完全可以按灵活就业的高档交社保，退休后甚至可能比体制内的人拿得更多。
所以，退休金高低，不看出身，只看你愿不愿意为自己投资。
结语：不抱怨，靠自己
这个社会不会亏待努力的人。与其抱怨"别人退休金高"，不如想想自己还能做些什么。灵活就业虽然辛苦，但至少给了我自由和机会。
我不找借口，也不怨社会。我只知道，想要更好的未来，就得从现在开始行动。
如果你也是灵活就业者，不妨算一算自己的社保规划。也许，你也能找到最适合自己的那条路。
来源：果麒麟
