摘要：在金融市场看似繁荣的表象之下，职业背债人行业犹如隐藏的毒瘤，持续侵蚀着金融秩序与社会信用体系的根基。这一黑色产业链通过系统性造假、多方勾结的方式，将毫无偿债能力的个体精心包装成 “优质客户”，进而骗取金融机构的巨额资金。随着时间推移，其运作模式不断迭代升级，危
蒋旭峰（资深金融从业者）
在金融市场看似繁荣的表象之下，职业背债人行业犹如隐藏的毒瘤，持续侵蚀着金融秩序与社会信用体系的根基。这一黑色产业链通过系统性造假、多方勾结的方式，将毫无偿债能力的个体精心包装成 “优质客户”，进而骗取金融机构的巨额资金。随着时间推移，其运作模式不断迭代升级，危害程度也日益加剧，已然成为金融领域不容忽视的重大隐患。
黑色产业链的运作全流程
（一）广撒网：多渠道精准锁定目标人群
职业背债人产业链的招募环节，堪称一场精心设计的 “精准狩猎”。不法中介深谙人性弱点与社会结构特征，采用线上线下相结合的立体化策略，对潜在目标人群进行全方位渗透。
在线上，社交媒体平台成为他们最主要的 “宣传阵地”。在抖音、快手等短视频平台，时常能看到精心包装的广告视频。视频中的中介往往身着笔挺西装，置身于豪华办公室场景，用极具煽动性的语言宣称：“无需工作、无需抵押，仅凭一张身份证就能轻松拿到百万资金，到手直接分 30%！” 并搭配豪车、豪宅等画面，营造出财富触手可及的假象，吸引用户主动添加联系方式。
在微信、QQ 群以及各类网络论坛中，中介则采用 “隐晦暗示 + 精准话术” 的推广方式。他们常发布 “急寻资金周转伙伴，有特殊渠道，事成重谢” 等模糊信息，一旦有人咨询，便迅速将其拉入私密聊天群组，通过一对一沟通详细介绍 “背债业务”。据网络安全公司奇安信监测数据显示，2024 年与 “背债” 相关的异常社交群组数量同比增长 42%，其中超七成群组存在高风险金融诈骗信息传播行为。
线下场景同样是中介的 “狩猎场”。在火车站、汽车站等人流密集区域，印有 “快速贷款，无门槛秒批” 字样的传单随处可见。在经济欠发达地区的乡镇集市、劳务市场，中介会伪装成老乡、熟人，通过拉家常了解对方经济状况。一旦发现有人面临经济困境，便神秘兮兮地透露：“我认识大老板，能帮忙搞到钱，你只要配合走个流程，就能拿几十万好处费，以后日子就好过了。”
（二）设诱饵：精准拿捏心理与利益诱惑
锁定目标后，中介会根据不同人群的特点，制定个性化的 “诱饵” 策略。对于农民工群体，中介通常以 “工地停工没收入”“家里急用钱” 等痛点切入，强调背债获得的高额分成能解决燃眉之急。曾有中介在某建筑工地周边蹲守，看到因工程延期数月未发工资的农民工老张满脸愁容，便主动上前搭话：“兄弟，看你愁眉苦脸的，是不是缺钱？我这有个门路，不用干活，三天就能拿到 20 万，够你家里花好久了。” 老张在经济压力和高额利益的双重诱惑下，最终踏上了背债之路，陷入债务深渊。
针对孤寡老人，中介则利用其孤独、渴望关怀的心理，先通过嘘寒问暖建立信任。某地中介团伙长期在养老院附近活动，陪老人聊天、帮老人买菜，取得信任后，便开始灌输 “背债能给子孙留财产” 的错误观念。80 岁的李奶奶就在中介 “这钱不用还，还能给孙子买房” 的哄骗下，背负了 300 万元债务。
此外，中介还会利用信息差和虚假承诺进一步增强诱惑。他们编造 “银行内部有人”“这是国家扶持项目，不用还款” 等谎言，降低目标人群的戒备心。在某起案件中，中介对目标对象宣称：“这是银行冲业绩的秘密任务，只要你帮忙走个流程，钱到手不用还，银行还会销毁所有记录。” 不少人在这些虚假话术的迷惑下，放松警惕，最终上当受骗。
（三）控流程：严密筛选与信息收集
当有人上钩后，中介并不会来者不拒，而是会进行严格的筛选和信息收集。他们重点关注目标对象的年龄、职业、收入、家庭状况、信用记录等信息，通常年龄在 25-60 岁之间、无稳定工作、信用记录空白或较差的人群更容易被选中。这类人群信用记录简单，便于伪造资料，且即便贷款违约，金融机构对其追偿难度较大。
为验证信息真实性，中介会要求目标对象提供身份证、户口本等证件复印件，甚至实地走访其居住地址。在确认符合 “背债条件” 后，便会与对方签订一份所谓的 “免责协议”。协议中虽写明 “贷款由甲方（中介）负责偿还，乙方（背债人）无需承担任何责任”，但实际上毫无法律效力。一旦出现问题，中介便会消失，背债人只能独自面对债务和法律风险。
完成筛选和签约后，中介会立即收集背债人的照片、签名、银行卡信息等，用于后续资料伪造和贷款申请操作。整个招募过程环环相扣，陷阱重重，许多人在不知不觉中就成为了职业背债产业链上的受害者，陷入万劫不复的境地。
完成招募后，中介会利用先进技术手段对背债人进行全方位 “包装”。借助人工智能图像生成技术，他们能伪造出高度逼真的房产证、车辆行驶证等资产证明，以及银行流水单、工作收入证明等材料，这些虚假文件仅凭肉眼几乎无法辨别真伪。同时，通过网络爬虫技术非法获取真实企业和个人信息，进行拼接组合，打造出看似合理的贷款申请资料。部分犯罪团伙还会深入研究不同金融机构的审批偏好，针对银行的房贷、企业贷、信用卡业务等制定个性化申请方案，甚至对背债人进行话术培训，指导其应对银行电话回访、面签等环节，大幅提高贷款申请通过率。
在贷款申请过程中，产业链中的 “内鬼” 发挥着关键作用。部分金融机构员工受利益驱使，与中介相互勾结，在贷款审批环节严重失职。在上海曾发生的一起涉案金额高达 6000 万元的房贷诈骗案中，银行职员不仅对虚假材料审核流于形式，还主动协助背债人通过审批流程。此外，金融机构在贷后管理方面普遍存在漏洞，缺乏对贷款资金流向的有效跟踪与监控，使得背债人在骗取贷款后，能够长时间不被发现，直至贷款逾期违约。
当贷款资金成功到账，产业链便进入利益分配与非法资金转移阶段。中介往往会拿走贷款金额的 80%-90% 甚至更高比例，仅将极少部分分给背债人。在某起骗取 3000 万元企业贷的案例中，中介获取了 2000 万元左右的利润，扣除伪造材料、打点关系等成本 500 万元后，净赚 1500 万元；银行 “内鬼” 分得 30-90 万元回扣；而背债人仅拿到 150-300 万元的 “好处费”，却要承担全部还款责任。这些非法所得部分用于维持产业链运作，剩余则成为中介和 “内鬼” 的非法暴利。更严重的是，部分资金会流入地下钱庄、非法集资组织，甚至被用于洗钱，进一步扰乱金融市场秩序。
行业背后的驱动因素与社会危害
职业背债人行业的滋生与蔓延，有着复杂的成因。从个体层面来看，经济利益诱惑是首要原因。对于长期处于经济困境的群体，中介承诺的高额 “好处费” 极具吸引力。以房贷背债为例，一笔 500 万元的贷款，背债人可获得 40 万元分成，这相当于他们正常工作数年甚至数十年的收入。
从社会层面分析，公众法律意识淡薄和金融知识匮乏为行业发展提供了土壤。许多背债人对其中潜藏的法律风险一无所知，误以为最坏结果不过是被限制高消费，完全没有意识到可能面临的刑事处罚。根据《中华人民共和国刑法》规定，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或有其他严重情节的，刑罚更为严厉。
这一行业对金融机构和社会经济造成了严重危害。对金融机构而言，直接导致不良贷款率飙升。中国人民银行《金融稳定报告（2024）》显示，部分地区因职业背债人引发的不良贷款率上升了 2-3 个百分点。如上海某小型商业银行，因多起房贷背债案件，不良贷款率从 1.5% 骤升至 5%，资金周转陷入困境，不得不收缩信贷业务。为应对风险，金融机构需大幅增加风控成本，据银行业协会统计，大型银行每年在防范此类风险上增加的成本高达数亿元，这不仅压缩了利润空间，还导致贷款利率上升，增加了正常贷款客户的融资成本。
在社会经济层面，职业背债人严重扰乱社会信用体系，使信用评估机制失真。芝麻信用研究报告指出，由于职业背债人虚假信用信息的干扰，信用评分模型的准确率下降了 10%-15%，导致信用良好的个人和企业难以获得精准的信用评级，增加了市场交易的信用风险。大量资金流入非法渠道，造成金融资源错配，阻碍了资金向实体经济的有效配置，进一步加剧了社会不平等，破坏了社会公平竞争环境，侵蚀了社会信任基础。
而对于职业背债人个人而言，一旦参与其中，个人征信将遭受毁灭性打击。从贷款申请提交开始，征信记录就会留下 “贷款审批” 痕迹，若贷款出现逾期，相关信息会被详细记录，逾期时间越长、次数越多，信用评级下降越严重。以农民工阿胜为例，他骗取 372 万元贷款后停止还款，其征信报告上很快出现逾期记录，信用评级从原本正常水平迅速降至最低等级。此后，阿胜想要申请信用卡、车贷、房贷等任何信贷服务，均因征信不良被银行拒绝，甚至连一些对信用有要求的消费分期业务也无法办理。
个人征信受损不仅影响金融活动，还会在生活的方方面面带来连锁反应。在出行方面，被列入失信被执行人名单的职业背债人，将被限制乘坐飞机、高铁等高消费交通工具，只能选择价格低廉但耗时较长的普通列车或长途汽车，极大降低了出行的便利性和效率。在租房、购房时，房东或房产中介查询征信后，往往会拒绝向信用不良者出租房屋，即便有房东愿意出租，租金也会远高于正常水平；而在购房时，由于无法获得银行贷款，全款购房对于本身经济条件就差的背债人来说几乎是不可能完成的任务，购房梦想就此破灭。
就业领域同样受到严重影响，如今许多大型企业、金融机构、事业单位在招聘员工时，会将个人征信纳入背景调查范围。一旦发现求职者存在严重不良征信记录，尤其是涉及金融诈骗等违法违规行为导致的，很可能直接取消录用资格。曾经有一位背债人小李，原本已通过一家知名企业的面试，但在最后的背景调查环节，因其职业背债导致的不良征信记录，企业最终放弃录用，小李错失了一次难得的职业发展机会。
职业背债人的不良征信记录还会波及家庭。在夫妻共同生活中，以家庭为单位申请房贷、车贷等贷款时，银行会综合评估夫妻双方的信用状况，一方征信受损，将直接影响另一方的贷款申请，导致贷款额度降低、利率提高，甚至申请被拒。在子女教育方面，部分地区的重点学校、私立学校在招生时，会对学生家长的信用状况进行考察，若家长被列入失信被执行人名单，可能会影响孩子就读优质学校，给孩子的教育发展带来阻碍。
行业最新发展动态与应对之策
近年来，职业背债人产业链呈现出诸多新特征。跨区域作案愈发频繁，犯罪团伙从经济发达地区向监管薄弱的偏远地区转移，甚至出现跨国作案现象。境内外勾结的团伙在东南亚等金融监管不完善地区，招募当地人员注册空壳公司，以公司经营名义骗取贷款后转移资金。在国内，东部沿海的犯罪团伙也向中西部内陆渗透。同时，涉案金额屡创新高，2024 年下半年某地破获的特大贷款诈骗案，涉案金额高达上亿元，犯罪团伙不仅针对银行，还将小额贷款公司、消费金融公司纳入目标，且与以虚拟货币为幌子的新兴金融诈骗形式交织，危害进一步加剧。
面对这一严峻形势，专家们提出了多维度的防范建议。金融风险防控专家李明强调，公众应强化自身金融知识储备，社区、学校和金融机构需加强合作，定期开展金融知识普及讲座，通过案例分析、模拟贷款场景等方式，提升大众的风险识别能力。法律学者王强指出，要加大对职业背债相关法律法规的宣传力度，司法机关应提高办案效率，及时惩处犯罪分子，形成警示效应。金融机构风险管理专家张华建议，金融机构需完善内部风控体系，利用大数据、人工智能等技术手段进行多维度交叉核实，同时加强行业信息共享，建立职业背债人黑名单数据库。
在实际行动中，监管部门和司法机关也在积极作为。金融监管部门加强跨部门协作，建立信息共享机制，通过大数据监测系统对可疑交易、异常企业注册等信息实时监控和预警。司法机关在案件审理中对相关犯罪分子量刑更加严格，提高犯罪成本。上海房贷诈骗系列案、广东企业贷诈骗专项整治等成功案例，彰显了打击该黑色产业链的决心与成效。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）
来源：董希淼