财商教育“第一课”：从认识货币开始

摘要：当孩子吵着要买上千元的限量版玩具时，当他们对“钱是怎么来的”充满困惑时，当长辈们给的压岁钱转眼就被兑换成游戏皮肤时……越来越多的家长意识到：在物质生活日益丰富的今天，孩子的财商教育早已不是“锦上添花”，而是关乎他们未来生存能力的“必修课”。

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该如何在孩子心中播下“理性对待财富”的种子？

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当孩子吵着要买上千元的限量版玩具时，当他们对“钱是怎么来的”充满困惑时，当长辈们给的压岁钱转眼就被兑换成游戏皮肤时……越来越多的家长意识到：在物质生活日益丰富的今天，孩子的财商教育早已不是“锦上添花”，而是关乎他们未来生存能力的“必修课”。

所谓财商，即金融智商（Financial Quotient, FQ），是一个人认识、创造及管理财富的能力。这一概念来源于罗伯特·清崎所著的《富爸爸穷爸爸》一书。如今，财商已被公认为与智商、情商并列的，现代社会能力三大不可或缺的素质。

那么，如何从青少年财商教育起步，为孩子搭建系统的财商认知框架？又该如何在孩子心中播下“理性对待财富”的种子？这些问题，正成为万千家庭在育儿路上亟待破解的“成长密码”。

01 为什么说财商

教育是“成长刚需”？

《富爸爸穷爸爸》一书中的“我”，从9岁起便跟随“富爸爸”学习金钱课程的故事，折射出财商教育从青少年阶段起步的重要性。而在当今社会，少儿财商教育也正吸引愈来愈多的青少年以更科学的视角认识、创造和管理财富。

事实上，从青少年时期开展财商教育，并非偶然为之。这一现象，由财商教育内在的发展逻辑驱使——财商形成的最佳时间段是青少年时期，其本身也有着丰富、复杂的社会因素。

追溯社会背景可发现，20 世纪80年代起，中国开始推行独生子女政策，家庭对独生子女的资源投入更加集中，青少年可支配收入逐年增长。仅压岁钱一项，一个春节下来，不少青少年甚至就能成为“万元户”，而数年累加，这一数额更加不可小觑。

与此同时，伴随着互联网金融的兴起，青少年接触金钱的年龄大幅提前，但这一趋势也带来隐忧：若缺乏正确引导，未成年人极易形成不良消费习惯。

共青团中央发布的《第6次中国未成年人互联网使用情况调查报告（简版）》显示，2023年，我国未成年网民规模上升至1.96亿人，未成年人网络普及率达97.3%。

与此同时，北京师范大学发布的《对未成年人具有显著影响的网络平台调研报告》显示，未成年人网络消费行为呈现低龄化趋势，55.27%的未成年人每周网络消费低于10 元，14.14%的群体每周消费超过100元。网络游戏氪金、直播打赏、电信诈骗等，也赫然出现在青少年触网消费趋势之中，不仅会对青少年个人及其家庭造成不小的财富损失，而且会侵害青少年的金钱观、财富观，影响其当前及成年后的财商形成。

无独有偶。当前理财知识、理财教育的欠缺，也导致青少年无法及时获得财商教育。

一般认为，青少年获得财商教育的社会来源有二：家庭教育和学校教育。

在家庭教育中，很多家长对财商教育的认识长期存在一些“共性”误区：财商教育即教育青少年如何挣钱，是金钱至上的表现；青少年最关键的任务是获得有关智力与道德品行的教育，赚钱是成年工作后才考虑的事。

在学校教育中，应试教育的压力导致学校缺乏足够的时间、精力、动力对青少年进行及时且充分的财商教育。一直到2022年，教育部才首次将“金融素养”纳入《义务教育课程方案》中。

故此，财商教育已然成为新一代青少年的“成长刚需”，刻不容缓。

02 给孩子讲透

货币背后的“文明密码”

既然少儿财商教育是围绕“财富”展开的，那么，认识货币便是学会创造和管理财富的基础。

最新的货币理论认为，货币是一种财产的所有者与市场关于交换权的契约，本质上是所有者之间的约定。数字经济浪潮呼啸而来，互联网金融发展如火如荼，货币形态、商业模式都在Web3.0时代得以深度重构与续写，在这一浩大的时代背景下回望货币的来时之路，显得尤为重要。

货币作为人类经济活动的核心工具，其演变历程与文明进步紧密交织。

古代人类的交换媒介

在农业革命初期，人类通过物物交换（如谷物换牲畜）满足需求，但交易效率低下。为克服局限性，某些具有普遍价值的物品逐渐成为交换媒介，例如中国和非洲使用的贝壳、古罗马的盐以及某些游牧民族使用的牲畜。这些具有普遍价值的物品可以被视为原始货币的雏形，而这些物品也在文明发展中留下了深刻印记。彭信威在《中国货币史》中写道：中国最早的货币，的确是贝。而我国的文字结构中，与价值有关的字大多从“贝”，如货、赋、财、费、贾、贷、贵等。

随着生产力的进一步发展，原始货币正式出现。如中国商朝的青铜铲形币、刀币等，兼具生产工具与交换媒介的功能。原始货币标志着人类从具体交换迈向抽象价值权衡，为市场形成奠定基础。

金属货币登上历史舞台

慢慢地，金属的耐久性与可分割性使其成为理想的货币载体，及至金属货币时代，我们熟知的各类古代钱币登上历史舞台。这一时期的金属货币多先使用铜币，如殷商的铜贝，后向金银本位转变。公元前七世纪，位于小亚细亚中西部的吕底亚王国铸造出刻有狮头图案的金银币。

值得一提的是，在中国，尽管金属货币早已出现，但谷帛作为重要的价值尺度与支付手段，长期与金属货币并重，甚至在战乱时期，谷帛一度取代金属货币，重新成为商品交换的主要工具。

金属货币促进国家统一经济政策与统一市场的形成，但金银矿产资源的有限导致金属货币成色下降，往往会引发通货膨胀。同时，金属重量大，不易长途携带。

纸币应运而生

于是，飞钱、交子等纸币开始产生。中国唐代的“飞钱”被认为是汇票的雏形，即在此地存入，另一地取出。而北宋时期官方发行的“交子”则被认为是世界上第一份纸币，采用雕版印刷，且具备一定的防伪标志。

但纸币本身不具备价值，一旦缺乏政府监管，或政府也参与甚至主导滥发，这一体系会很快崩溃。如明代“宝钞”体系崩溃后，中国曾短暂回归金属货币。而在十五、十六世纪的欧洲，银行券开始出现，为保证随时兑现，银行券的发行有着严格的保证规定，一般为黄金保证和信用保证。早期银行券的发行是分散的，由各家商业银行依据各自的信用与能力发行。

随着市场经济的进一步发展与国家宏观调控货币的需要，自中央银行诞生后，银行券集中由中央银行发行，成为中央银行的基本职能之一。马克思在《资本论》中提到，真正的信用货币不是以货币流通（不管是金属货币还是国家纸币），而是以票据流通为基础。

现代信用货币的历史性革命

19 世纪末、20世纪初，在银行券广泛流通的同时，贵金属货币的流通数量日益减少，呈现出现代信用货币终将取代贵金属货币流通的趋势。直到20 世纪20 年代末、30年代初，世界主要国家的银行券被统一称为不兑现的信用货币，现代信用货币终于成为世界货币舞台的主角。

为促进国际贸易结算标准化，20 世纪初，全球主要国家均采用金本位制。而1929年经济大萧条后，英国放弃金本位，美国亦于1933年禁止私人持金。1944年，布雷顿森林体系建立，美元挂钩黄金，其他国家货币锚定美元，世界经济形成以美元为中心的新秩序。

1971年，美国宣布停止美元兑黄金，布雷顿森林体系瓦解，货币彻底信用化，汇率浮动制与外汇市场兴起。此后，互联网的兴起则带来世界货币电子化的又一历史性变革，信用卡、电子钱包等的出现，使货币成为账户中的一串数字、一行代码。

而比特币、各国央行数字货币等的出现则进一步改写货币的发行、清结算与交换机制，加速颠覆并重构人们的货币认知。

从早期的贝壳到现代的数字代码，货币的进化史其实也是人类文明的缩影。但对于孩子们来说，在认识了什么是货币之后，更重要的，是要学会“如何与钱相处”。

换言之，在物质过剩的今天，我们到底该给孩子传递怎样的财富价值观？

03 帮孩子建立受益终身的财富观

青少年财商教育，不仅是其理财能力的培养，更是塑造财富观、价值观的过程。而树立正确的财富观则应引导青少年以正确的态度看待财富。

在中国的传统教育中，金钱往往是被轻视的一端。“钱财如粪土，仁义值千金”“不义而富且贵，于我如浮云”，安贫乐道、淡泊名利才是受人称颂的高尚品德。而对于财富积累，人们更倾向于采用节俭、储蓄这一被动方式，而非主动创造财富、扩张财富。在这一文化背景下，不善于谈钱、耻于谈钱成为长期的社会主流，青少年自然也无法形成正确的财富观。

改革开放以来，特别是进入21世纪后，中国经济高速发展，各种造福、创富“神话”层出不穷。互联网平台在缩短社交距离的同时，也将贫富差距以视频、图片等更直观的方式呈现在了青少年的面前。这一直观冲击导致部分尚未形成正确财富观的青少年矫枉过正，出现拜金、逐利等倾向。

显然，耻于谈钱与拜金都并非健康的财富观，而引导青少年树立正确的财富观是一项系统工程，更需要家庭、学校与社会协同。

家庭启蒙课

家庭是青少年成长的第一环境，父母是孩子的第一任老师，在青少年金钱观的形成过程中起着至关重要的作用。

父母应以身作则，在日常生活中理性消费，避免盲目攀比和过度消费。同时，父母可以给予青少年适当的零花钱管理权，并引导他们学会合理规划；可以与青少年一起制订零花钱获取与使用计划，例如通过某些任务，让青少年获得一定数额的零花钱，并记录每一笔开支，学会区分“需要”和“想要”。通过这些方式，青少年能够逐渐理解劳有所得，也能掌握理财的基本技能，明白金钱的来之不易，从而更加珍惜和合理使用金钱。

学校实践课

学校是青少年成长的重要场所，承担着知识传授和价值观引导的双重使命。

在课程设置上，学校可以开设专门的理财课程，向学生传授金融知识、理财技巧和消费观念。通过生动有趣的案例分析和实践操作，让青少年在轻松愉快的氛围中学习理财知识，提高理财能力。比如，组织青少年开展模拟股市交易活动，让其在模拟环境中体验投资的风险与收益，培养他们的风险意识和决策能力。

此外，学校还应注重培养学生的品德修养，将正确的财富观融入德育教育中。通过主题班会、演讲比赛、社会实践等形式，引导学生树立正确的价值观，让他们明白金钱只是生活的工具，而不是人生的全部，避免青少年滋生拜金、奢靡等不良之风。

社会大课堂

社会环境对青少年的成长有着深远的影响，营造健康的财富观氛围至关重要。

媒体应发挥正确的舆论导向作用，传播积极向上的金钱观。减少对物质享受和奢侈消费的过度渲染，多宣传一些通过诚实劳动获得财富的正面典型。

同时，社会各界应共同努力，为青少年提供更多实践机会，让他们在实践中树立正确的金钱观。企业可以开展青少年职业体验活动，让青少年了解不同职业的工作内容和价值，明白每一份劳动都值得尊重。社区可以组织青少年参与公益活动，让他们在奉献中感受金钱的意义，培养社会责任感。

当前，部分金融机构推出定期存款、黄金定投、保险等压岁钱理财产品，青少年可在风险可控的前提下，选择部分产品，在真金白银的“实战”中培养财富素养，树立正确的财富观与价值观。

希望在社会各界的持续推动下，青少年财商教育可以抓早抓小，通过长期的持续教育，真正培养出具有现代财商思维的孩子，更好地帮助孩子获得长期财商优势。

作者：王煜婕「中国银联品牌营销部」

责任编辑：吕晶晶