摘要：在当今的商业环境中，充值功能已成为许多平台和商家吸引用户、提升交易效率的常见手段。然而，充值背后隐藏的套路和风险也不容忽视。本文深入探讨了充值功能的设计逻辑、潜在问题以及合规运营的重要性。
在当今的商业环境中，充值功能已成为许多平台和商家吸引用户、提升交易效率的常见手段。然而，充值背后隐藏的套路和风险也不容忽视。本文深入探讨了充值功能的设计逻辑、潜在问题以及合规运营的重要性。
充值，是很多平台在获客或交易时提供的用户支付功能，像货拉拉，德邦，华为云和阿里云等平台都提供信用卡向账户充值。生活中，我们经常看到”充值送100返50″,”多充多送”,”办卡享优惠”等宣传，甚至通过VIP、SVIP等会员等级制造尊贵感，让用户感觉被特别优待。然而，这些看似宠粉的优惠背后，往往隐藏着不不可告人的秘密,常言道贪图小便宜吃大亏，轻易充值很容易陷入商家或平台设计的陷阱中。充值这里套路和猫腻不可谓不多，正常情况有充值必有提现，否则从设计角度上是不完整的，没有形成闭环。下面笔者来拆解这里的套路，透过现象看实质，分享如何设计充值才能提升用户体验、规避风险和合规运营。
很多平台/商家都支持信用卡充值，例如：华为云，阿里云，货拉拉账户信用卡充值，德邦预付卡信用卡充值。支付宝，微信，银联等账户都不支持信用卡充值。那么信用卡充值是否合情合理，合法合规，需要看具体场景和交易实质。
对于用户（消费者）来讲，充值并不是必须选项。在低频交易或服务易于计量计费场景下，略显鸡肋，直接支付最好，在没有优惠时候，用户基本上不会去先充值后消费。
然而充值现象又在现实中普遍存在，并且在有些场景下具有合理性。比如在高频交易和难以计量和计费场景时，账户余额自动抵扣可以显著提升效率。用户无需每次交易都进行支付，操作体验更加流畅便捷。这种设计既优化了用户体验，也提高了交易效率，属于充值功能的合理应用场景。
充值平台常玩的套路
充送在平台和商家应用线上醒目优惠或线下小姐姐甜美微笑，一顿吹捧和各种利诱下，没有几个用户会经得起诱惑不去充值，完蛋你被平台运营的转化了，成功上了贼船，后面想下就难了。
办卡享折扣办卡之后你就是VIP，SVIP会员，特权享X折优惠，ABCD礼遇巴拉巴拉。这种宣传话术是不是很熟悉?健身游泳行业，美容美发行业，这种营销方式几乎成为了宣传标配，几乎是“重灾区”。商家通过打造会员等级制度，用折扣和礼遇作为诱饵，吸引消费者不断充值办卡。
平台对用户充值情有独钟且执念很深
主要基于四方面考虑：提升用户体验
对于企业用户而言，由于交易量较大且对公支付流程复杂（涉及多级审批、线下打款等环节），采用预充值模式可以显著提升支付效率一次性完成大额充值，可在一段时间内满足多次支付需求，既简化了财务流程，又避免了逐笔支付的繁琐。
对于高频使用用户个人或者企业用户，批量下单或同时下多笔订单逐笔支付体验不佳，通过账户余额自动扣款的方式，不仅能实现”秒级”支付，还能避免重复验证，大幅提升交易流畅度。
提前锁定资金
用户充值平台或商家提前锁定这笔资金，有利于补充平台或商家资金流，同时可以沉淀资金享受沉淀资金收益。
利己防资金损失
一般交易过程中处于强势地位的平台或商家，会要求用户先充值，余额低于一定金额则提醒用户需要补充资金，金额不足时会限制交易或停止提供服务，没有后付资 金回不来的风险（没有应收账款催收烦恼，应收账款收不回来导致坏账的风险）。
居心不良，卷钱跑路
不少平台或商家从创立之初就居心不良，他们通过精心设计的营销话术和虚假承诺诱导用户充值，待资金积累到一定规模后便卷款跑路。这种”充值诈骗”的乱象在美容美发、教育培训、健身游泳等预付费行业尤为猖獗，已经成为消费者权益受损的重灾区。
1.洞察行业支付特征在供应链行业，头部企业的支付体系设计基于行业特性、用户习惯及企业自身实力综合考量。典型案例如：京东物流、菜鸟网络采用预充值交易扣费模式，而顺丰则对大客户开放月结账期。当你所在平台或商家没有头部平台话语权时预充值可行性不强，大客户多为后付月结或更长的结算账期，先票后款。
2.明确充值设计目的推荐
凡是基于以下目的设计我愿意帮助平台或商家成就梦想，去实现它
不耻
居心不良，卷钱跑路
如果出于这种不良目的，那这活儿根本不能接——给多少钱都不干。我们是有底线的，没有必要拿着卖白菜操者卖白粉的心。基本的职业操守必须坚守，昧良心的缺德事坚决不能做！
3.数字化产品方案要想实现充值需要先开立账户或办卡，才能充值。
3.1账户开户
企业用户和个人用户一般情况是进行实名认证才会去开立支付账户，企业是要企业和法人信息都认证或法人授权代办认证，认证通过后在平台侧或渠道侧给用户开立账户。
3.2绑卡充值
账户成功开户后就可以充值，充值页面会涉及以下优惠信息（充送）等，可以充值的支付方式有绑卡充值、线下充值、支付宝微信银联其他三方支付充值。这里有几个注意的点，用户的操作终端，充值金额，是否同名，是否允许信用卡，对公还是对私都需要考虑的，这些都会影响设计逻辑。用户选择方式后基本上会走这个流程，可以参考支付宝的支付设计。
3.3交易处理
正常情况
用户充值成功，平台或商家账户在已有余额基础上增加本次交易金额。
异常情况
a.回调为主，查询为辅
在支付流程中，用户没有及时完成支付或由于网络原因，没有获取到接入支付渠道回调通知，需要间隔一定时间去查询支付结果，确认是否支付成功。
b.做好幂等，切勿重复扣款
没有做幂等导致重复扣款，在充值场景下，虽然没有资金损失，但会影响用户体验和对平台专业度怀疑，解决方案是及时退款或者由用户自助提现。
c.交易成功，充值失败
设计时如果没有做好事务控制，支付交易成功，账务记账失败，钱成功扣了，账没有及时登记上，需要同步补偿或做调账处理。
3.4支付对账
每日平台或商户应该对支付渠道对账，做到账账相符，账实相符。下载渠道交易文件和资金文件，对数据进行解析，平台或商户侧文件对交易明细和资金入账流水总额和明细都需要对上，金额和状态要保持一致，你（支付渠道）有我（平台/商户）有，金额一致，你有我无，以渠道为准，我有你无，以渠道为主，金额不一致需要检查是否设计问题，异常需要挂账由人工核查处理。
3.5实现效果评估
通过数据埋点（页面埋点，交易过程中页面埋点采集数据了解用户使用习惯，操作时长，分析流失率），交易数据分析（可根据交易量，交易金额，交易银行，交易地区，终端，频次分析充值交易情况，支付转化率，支付成功率）
作为用户，面对各种支付充值应该理性对待，莫要头脑发热，被不良商家或平台诱骗。仔细阅读，谨慎签署协议，查看中途退出余额如何处理，余额提现或退款等条款需仔细阅读。上贼船容易下贼船难，大家赚钱都不容易，谁的钱也不是大风刮来的。
对于平台或商家做支付合规很重要，业务发展更重，业务发展不起来合规显得一文不值，有瑕疵的设计在一定阶段具有合理性。比如：当年信用卡还白条，迅速占领用户心智，白条真心香，只要不违背基本商业伦理，营销获客是没有问题，不要虚假宣传套路用户。诚信是商业根基，做产品设计不要助纣为虐，勿做违背职业操守之事。支付产品设计体验，合规，风控一个都不能少。
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来源：人人都是产品经理一点号
